省下的油钱用来交保费?如何让电车买得起也“保得起”


时间:2022-01-13  来源:  作者:  点击次数:


专属新能源保险上线,部分车型车损险翻倍,省下来的油钱用来交保费?

让“电车”变得实惠和“实惠”

未来一些即将推出新能源车型的品牌车的溢价会如何变化,将会引起更多的关注。

文字/图广州日报全媒体记者邓丽

(签名除外)

“只是晚了几天去取车,比保险费贵了一万元左右。”选择元旦后提车的特斯拉新车主肖鑫“感慨”道。他的Model 3保费已经从订车时的8000多元涨到了1.8万元!肖说:买“电车”本来是为了省下一大笔“油钱”,现在感觉一瞬间就亏了。

记者注意到,随着2021年底新能源汽车专属商业保险条款正式推出,新能源汽车正式进入专属车险时代。然而,许多车主发现他们的保险费在更新保险时要贵得多。对此,全国乘坐协会也专门发文指出,新能源汽车引入专属保险是好事,但不能让“新能源汽车买得起用不上”。

一些汽车公司做出了回应

特斯拉:根据2021年12月30日的统计,特斯拉的车辆保费涨幅在全国平均水平的10%左右,比较受关注的高性能车型的保费涨幅在全国平均水平的20%以内(具体金额请参考当地保险公司的报价)。

Xpeng Motors:根据各保险公司的全国保费反馈,Xpeng Motors内所有车型的平均加价幅度在2.9%至18.2%之间(不同保险公司、不同地区、不同车型的加价幅度略有不同,具体金额请参考当地保险公司的报价)。

调查:

保费增加了一万多元?“特威小丽”和“不省钱”

新车车主不仅发现保费贵,续保的用户也有类似的发现。今年1月,霍先生为Model Y续保时,被商业车险专员发来的报价震惊了:在前一年30%折扣的基础上,价格直接从第一年的近6000元涨到了12000元,贵了一倍左右。“虽然最后删除了一些险种,但还是需要1万多元。这增加的6000元左右,如果按照每月500元油钱计算,就是全年的油钱。”霍先生认为,这立即削弱了新能源汽车相对于燃油汽车的成本优势。

全媒体记者采访了不少车主,注意到随着新能源汽车保险权益的增加,新能源专属车险推出后,不少车主缴纳的保费大幅增加。比如备受关注的特斯拉,五款车型中有四款的保费涨幅超过80%,仅车损险的保费涨幅就超过114%。“韦小丽”的溢价也根据车型的不同提升了8%到37%。例如,为P7续保的周女士发现,她的保费增长了约14%。

从各财险公司全媒体记者获得的商业车险报价来看,部分市场热销的新能源车保费较老款明显上涨,涨幅“大头”集中在车损险最重要的商业险——。

值得注意的是,新品牌大多只涨不跌,但也有一些保费持平甚至下降的新能源汽车,如比亚迪的秦、荣威E50、Ei5等车型总保费都在下降,这都是由于传统车企老品牌的“背书”。

分析:新能源车险为什么涨幅这么大?

专属保险更详细,涵盖所有环节。

相比传统燃油车车险,保险行业指出,专属车险设计更为细致,初衷是覆盖新能源汽车使用各环节的风险,确保车主在使用新能源汽车出现问题时有社会保障。其中,值得注意的是,传统燃油车三责任险的最高保额为10

太平洋保险公司负责车险业务的王女士告诉记者,新能源汽车的保单成本始终不低,维修成本和风险率是主要原因。“目前新能源汽车的派息比例普遍超过85%”。根据中国尹保信的数据,2016年至去年上半年,新能源汽车整体风险频率比非新能源汽车高3.6%,家庭用车新能源汽车风险率比非新能源汽车高9.3%,家庭用车新能源汽车平均赔付比非新能源汽车高2.7%。

Model Y是2021年高风险车型,其索赔率甚至达到了1,333,601.4。“相当于支付1美元溢价支付1.4元,所以特斯拉提高溢价价格是合理的”。王女士告诉记者,新能源汽车的高派息率让行业面临巨大的亏损压力,就连头部公司也只能勉强维持盈亏平衡。

零件维护和更换成本高。

电池理赔一直是新能源汽车保险的痛点。广州汽车维修售后主管梁先生告诉记者,新能源汽车企业的电池有专门的供应商,无法维修,以旧换新增加了更换成本。“使用磷酸铁锂电池的车型整体溢价涨幅其实没有那么大。”

此外,电机的维护成本也不低。根据中国尹保信的数据,40%的新能源汽车的电机年平均更换价格在70万元到1.4万元之间,部分车辆配备多台电机。

“只换不修”的成本还体现在其他方面。比如特斯拉、小鹏等新能源汽车采用压铸一体式车身,一处轻微损伤,不易钣金修复,只能更换整个车架,导致事故后的赔偿金额高于其他车辆。

型更贵。梁先生表示,特斯拉的配件较贵,如Model 3与蔚来ES6的天窗玻璃可相差近4000元,这也是保费涨幅较高的原因。

  新能源车险“一车一价”

  太平洋保险的王女士表示,新能源私家车涉及保费的因素是多元化的,新能源车险定价需要“一车一价”,实际价格会随着市场环境、地区、车主自身情况和自主定价系数的变化而变化。“当年保费要缴多少,是根据历史数据的综合结果。不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别,不同车辆的出险及违章的记录也不相同。”她表示,如上一年出过两次保险的车辆,在新一年费率肯定会上涨,最终保费也是更贵一些。

  探讨:如何让新能源车“买得起也保得起”

  “新能源车不能变成买得起,用不起。”全国乘联会近日针对保费上涨如是表态。如今新能源汽车正快速成为很多消费者的主要出行工具。据中汽协最新预测,去年全年新能源汽车销量将超过340万辆,同比增长1.5倍;今年中国新能源汽车销量预计将达到500万辆,占据汽车总销量的20%左右。

  逐渐增加的新能源汽车保有量,也带来更庞大的保费规模。据中国汽车工程学会预测,到2030年,国内新能源汽车的保有量能达到8000万辆;同时,相关保费规模会高达4700亿元。在此情形之下,让新能源汽车车主享受到真正的“保费福利”,消除与传统燃油车的保费成本劣势,显得非常重要。

  乘联会秘书长崔东树表示,在新能源车专属保险推出后,部分车主保费成本偏高,这等于让新能源车省下的油钱去交保险,导致新能源车似乎不划算,不利于新能源车推广。如何破解难题?业内也给出了建议。

  承保数据应及时更新

  崔东树指出,新能源车保费相对较高,也有历史数据积累少的缘故。特别是一些老旧车型出现故障的概率相对高,即使车型安全技术改进之后,“高安全低故障”的现象仍然存在。他建议,保险行业在新能源车中应该用更新的数据信息,用更短期的数据延展分析。

  “随着专属保险产品的实践积累,新能源汽车的理赔会快速迭代升级,承保定价也会实现更精细化的管理,有望推动新能源车赔付率回归合理水平。”太平洋保险的王女士表示,在新能源专属车险推出前,新能源车与传统燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则,保险数据沉淀尚不充分,导致短期内部分新能源车保费较高。

  鼓励车企“自营”保险业务

  “适当鼓励整车企业建立自身的保险品种,拓展整车企业的保险业务,建立自己有数据支持的低保费保险体系。”全国乘联会近日发文指出,车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定,监管引导”原则,发挥市场在车险资源配置中的决定性作用,健全市场化条款费率形成机制。

  记者留意到,当前车企“自营”车险已有相关端倪。被“吐槽”保费高的特斯拉早有准备,在三年前就在加州推出了车险业务,并宣称保费价格比保险公司便宜30%。2020年8月份,特斯拉在国内也注册了保险业务相关公司。

  此外,国内其他新能源车企也有相关意图,比亚迪曾在2018年计划推出“个性化定价保险服务”,同年7月份,小鹏汽车成立了小鹏汽车保险代理有限公司。作为最大的电池供应商,宁德时代也以持股30%的比例入股小康人寿,接着又跟中国人保财险签署战略合作框架协议。不过,车企入局车险行业所要面临的难题也数不胜数,要实现真正“自营”,还需要多方鼓励支持。


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